Viktigt att veta innan du ansöker om bolån

Att köpa en bostad kan vara bland det största beslutet du tar i ditt liv och den största investeringen du någonsin gör. Det är därför viktigt att vara förberedd och påläst. Vi på Alwy ska här försöka hjälpa dig att göra processen enklare.

I de allra flesta fall behöver man låna till köpesumman. Marknadsvärdet på bostaden och din betalningsförmåga avgöra hur mycket pengar du får låna.

Så tecknar du ett bolån

Bolånet är ett avtal mellan dig och en långivare som oftast är en bank eller ett kreditmarknadsbolag. Lånet ska betalas tillbaka på en bestämd tid som oftast är upplagt på många år. Du kan inte låna hela beloppet till bostaden utan behöver ha en kontantinsats på minst 15% av köpbeloppet. Kortfattat går processen till såhär:

1. Du ansöker om ett lånelöfte som ger dig möjlighet att börja leta bostad och delta i budgivningar
2. Du ansöker om ett lån för den bostad du tänkt köpa med information om bostaden och föreningen ifall det är en bostadsrätt
3. Du får information från långivaren om det lån du önskat baserat på din ekonomiska situation och bostadens värde
4. Långivaren gör en slutlig kreditprövning med kreditupplysning
5. Du får ett bindande erbjudande från banken som är giltigt i minst sju dagar med lånets uppbyggnad, ränta och amorteringskrav
6. Du väljer att acceptera eller neka erbjudandet, accepterar du så ingår du ett låneavtal med långivaren

Så får du bästa räntan

Att förhandla dig till den bästa bolåneräntan är inte helt lätt men fel beslut kan kosta dig tusenlappar varje månad. För att kunna förhandla ner bolåneräntan kommer här några tips kring hur du ska tänka:
– Jämför olika banker och långivare innan du bestämmer dig
– Var tydlig med din nuvarande bank att du är beredd att byta om de inte kan matcha konkurrenternas erbjudanden
– Om du erbjuds rabatter, säkerställ när de går ut och när de är dags att omförhandla så du inte missar datumen
– Se till att du är nöjd med helheten när du väljer bank, vissa aktörer som erbjuder billiga bolåneräntor ställer krav om andra dyra tjänster.

Fast eller rörlig ränta

När du beviljats ett bolån så behöver du välja vilken typ av bolåneränta du vill ha. Du kan välja mellan två typ av upplägg – fast eller rörlig ränta. En fast ränta innebär att räntan är på samma nivå under hela låneperioden, till exempel två eller fem år. När den perioden är slut behöver man förhandla om räntan. Rörlig ränta innebär att du binder räntan på kortast möjliga tid som är tre månader vilket betyder att räntan justeras upp eller ned fyra gånger om året, beroende på marknadsläget och styrräntan. Här kan du läsa mer om för- och nackdelar med fast och rörlig ränta.

I vår bolånekalkyl kan du räkna ut din totala månadskostnad efter att du har köpt din bostad.

Listränta och snittränta

När du jämför olika banker för att bilda dig en uppfattning om vad som är en bra ränta finns det två begrepp att hålla koll på – listränta och snittränta.

Listräntan är den ränta som banker och kreditföretag visar utåt, till exempel på deras hemsidor och i marknadsföring. Snitträntan är den genomsnittliga bolåneräntan som en bank eller långivare har gett sina kunder under en viss period. Skillnaden mellan vilken ränta bankerna skyltar med och den faktiska snitträntan är oftast ganska stor men genom att analysera dessa två bör du få en klarare bild av ränteläget.

Vad är ett grönt bolån?

Om du ska belåna en miljövänlig och energieffektiv bostad kan du ansöka om grönt bolån. Ett grönt bolån ger ofta en lägre ränta och för att ansöka om det behöver din bostad ofta uppfylla minst ett av följande krav:
– Energiklass A- eller B enligt Bostadsverkets energiklassificering från 1 januari 2014
– Svanenmärkt
– Miljöbyggnad guld- eller silvercertifiering enligt Sweden Green Building Council

Ränteavdrag för bolån

Ränteavdrag är en rabatt staten ger dig på räntan du betalar för dina lån. Avdraget gäller inte bara ränteutgifter för bolån utan för de flesta typer av lån, dock gäller det inte för studielån. Konkret innebär det att du får göra avdrag på 30% av räntekostnaderna upp till 100 000 kr på den totala skatten per år. Har du haft högre räntekostnader än så under året så är avdraget istället 21% på den del som överstiger 100 000 kr. Det finns en del villkor som behöver uppfyllas för att du ska få göra ränteavdrag på ditt bolån. Du måste:
– Ha betalat skatt och ränta under det året du vill göra avdrag för
– Ha ett underskott i kapital vilket betyder att dina räntekostnader måste vara större än dina kapitalinkomster
– Vara betalningsansvarig för lånet
– Ha räntekostnader på minst 1 000 kr
Beloppet betalas ut en gång per år i samband med din skatteåterbäring om du inte väljer att jämka din skatt.

Låneskydd för bolån

Ett låneskydd är en försäkring som du oftast blir erbjuden att teckna när du köper en bostad. Om livet plötsligt skulle förändras som vid arbetslöshet, sjukdom eller dödsfall kan ekonomin drastiskt förändra dina förutsättningar att kunna betala tillbaka på lånet. Att vara försäkrad kan vara en trygghet både för dig och din familj då försäkringen hjälper dig att betala tillbaka lånet.

Så flyttar du ett bolån

Om du av någon anledning behöver byta bank och flytta ditt bolån finns det olika villkor du behöver förhålla dig till. Villkoren beror främst på om du har fast eller rörlig ränta. Det är enklare att flytta bolånet om du har rörlig ränta för då har du rätt att när som helst flytta bolånet till en annan bank utan att betala någonting extra för det. Här kan du läsa om hur du gör för att byta bank.

Har du däremot en fast ränta på ditt bolån går själva flytten till på samma sätt som när man har rörlig ränta men med ett undantag. Bolån med fast ränta har alltid en bindningstid vilket gör att du behöver betala en ränteskillnadsersättning till den gamla banken ifall du väljer att flytta bolånet innan bindningstiden går ut.

När du har valt det bolån med bra villkor och ränta signerar du låneavtalet. Sedan tar oftast din nya bank hand om resten och flyttar bolånet åt dig.