Vad händer med pensionen när man dör?

Om det fruktansvärda skulle inträffa och du skulle gå bort, vad händer då egentligen med den pensionen du har arbetat och tjänat ihop? Den första månaden betalas pensionen ut till dödsboet men därefter går allt som finns kvar till arvsvinster.

Vad är arvsvinster?

Har du någon gång läst det oranga kuvertet från Pensionsmyndigheten och undrat över vad “Arvsvinst från avlidnas personkonton” betyder? När en person dör fördelas pengarna från dennes pensionskonto ut i form av arvsvinster till alla som lever i samma ålder. Arvsvinsterna fördelas ut varje år, en gång om året, och du kan se i det oranga kuvertet hur mycket arvsvinster som tilldelats dig. Premiepensionen ingår inte i fördelningen till samma åldersgrupp utan fördelas sedan på övriga pensionssparare och pensionärer.

Efterlevandeskydd till make/sambo

När du ansöker om att få börja ta ut din pension kan du teckna efterlevandeskydd till din make/sambo för din premiepension, men inte för resterande delar av pensionen. Efterlevandeskyddet är ett ekonomiskt skydd som innebär att din partner får din premiepension utbetald istället om du går bort först av er. Storleken på premiepensionen baseras på hur mycket du har sparat på ditt pensionskonto och din ålder. Dock innebär efterlevandeskyddet att din premiepension blir lägre då du inte får ta del av arvsvinsten från andra avlidna.

Återbetalningsskydd till familjen

Om du har tjänstepension kan du teckna ett återbetalningsskydd, då betalas det du hinnit tjäna in till din tjänstepension ut till familjen om du dör. Vanligtvis sker utbetalningarna månadsvis under ett visst antal år. Ju längre du har arbetat och tjänat ihop till din tjänstepension, desto större summa betalas ut till familjen vid dödsfall. I vissa tjänstepensioner ingår återbetalningsskyddet automatiskt och i vissa måste man aktivt lägga in det själv.

Återbetalningsskyddet kostar ingenting men du förlorar arvsvinsten på samma sätt som med premiepensionen och det blir därför en indirekt kostnad. Du får alltså inte ta del av de arvsvinster som delas ut när andra som saknar återbetalningsskyddet dör.

Familjeskydd

Utöver återbetalningsskydd kan du teckna familjeskydd som inte är beroende av beloppet på din tjänstepension. Istället betalas det ut ett specifikt belopp till din familj under ett specifikt antal år om du skulle gå bort. Beloppen du kan välja mellan är 1 till 4 prisbasbelopp (1 prisbasbelopp är 47 600 kr 2021) och utbetalningslängden kan vara 5, 10, 15 eller 20 år.

Till skillnad från återbetalningsskyddet är familjeskyddet inte gratis utan det betalar du en avgift för. Avgiften baseras på din ålder, vilken nivå du väljer på beloppet och utbetalningstiden och dras från de pengar som din arbetsgivare vetalar in till din tjänstepension.

Om du jobbar inom stat, kommun eller region så ingår familjeskyddet i din tjänstepension och är inget du själv kan lägga till eller ta bort. Om du är privatanställd tjänsteman och tillhör tjänstepensionsavtalet ITP eller om du är privatanställd och tillhör avtalspensionen SAF-LO måste du själv lägga till familjeskyddet om du behöver det.

Sammanfattning

Det finns olika alternativ för att skydda din familj ekonomiskt ifall du skulle gå bort och det är viktigt att se till behovet för just er. Du kan välja alla tre alternativ om risken finns att din familj inte alls skulle klara sig ekonomiskt om du skulle gå bort men du kan också välja ett eller två alternativ. Dock är det viktigt att veta att du kommer få ut mindre i pension om du tecknar något av dessa skydd då du inte får ta del av arvsvinsten.