Bunden eller rörlig ränta – vad är bäst?

Historiskt sett så har det lönat sig att välja rörlig ränta under nästan alla tidsperioder. Just nu är det nästan lika många som väljer rörlig som bunden ränta då skillnaden mellan de båda är historiskt låg. Det är därför svårt att veta vilket som just nu är mest fördelaktigt. Istället för att stirra sig blind på ränteprocenten så kan man fundera på vilket som bäst passar för ens nuvarande livssituation och hur man tror att den kommer att utveckla sig några år framåt i tiden. Har du ett fast boende där du planerar att bo under en längre tid framöver? Planeras det utökning av familjen eller har du barn som snart ska flytta hemifrån? Funderar du på att börja studera och kanske behöva flytta till en annan ort? Nedan så reder vi ut hur situationen ser ut idag kring bundna och rörliga räntor och vad du kan ha i åtanke när det är dags att träffa banken för att diskutera framtiden för ditt bolån.

Det lönar sig att förhandla

När du tar kontakt med banken förväntar de sig ofta att du som kund kommer att försöka pruta på räntan och därför använder de sig från början utav höga listräntor. Beroende på din förhandlingsförmåga så sänks din ränta olika mycket. Banker vill ofta att du ska flytta alla dina tillgångar till dem om du bestämmer dig för att välja en annan bank än den du har idag. Är du villig att göra detta har du ett bra utrymme till att pressa bankerna lite extra. Det kan därför vara en god idé att ta kontakt med ett flertal banker för att se vad just de kan erbjuda dig och sedan använda detta när du förhandlar med din egen bank.

När det kommer till att välja mellan bunden och rörlig ränta är det viktigt att komma ihåg att räntan som kanske är bra idag, inte behöver vara detta om några år då bolånemarknadens konkurrens ständigt ökar. Räntorna pressas av att det kommer in fler aktörer på marknaden och det blir allt enklare och smidigare att byta bank digitalt.

Det är vanligt att banken rekommenderar att man ska dela upp sitt bolån på flera lån där en del är fasta och en del är rörliga, med förklaringen att man då sprider ut riskerna för att räntorna drastiskt ska ändras. Det låter rimligt men man ska ha i åtanke att det också är ett sätt att låsa in dig som kund under en lång tid framöver. Har du ett lån som är bundet på 3år och ett på 5år så kommer dessa alltid gå omlott och det blir svårt för dig att byta bank utan att behöva betala ränteskillnadsersättning. Ränteskillnadsersättning är en avgift som du behöver betala ifall du väljer att flytta ditt fasta bolån till en annan bank innan bindningstiden har gått ut. Avgiften är till för att kompensera banken för bortfallet av de ränteintäkter som de annars skulle fått in under den tid som lånet var bundet. Du kan läsa mer om ränteskullnadsersättning här.

Väljer du ett bundet bolån måste du därför vara säker på att du kommer att bo kvar i din bostad under bindningstiden för att slippa betala denna avgift. Läs mer om bundet bolån här.

Det är dock svårt att veta till 100% ifall du kommer att bo kvar under lånetiden då livet kan ta en snabb vändning och förändra din livssituation totalt. Det kan handla om ett dödsfall i familjen, en finanskris eller annan oförutsedd yttre händelse som den rådande Corona pandemin till exempel. Pandemin öppnade upp för fler hemmakontor, vilket har gjort att mäklare börjar se nya beteende- och flyttmönster. Människor börjar prioritera naturen framför storstäder och med det sagt är det inte alls säkert att du om några år vill bo som du gör idag.

Räntorna ser ut att bli låga framöver

Att inte riskera en höjning av den rörliga räntan är förmodligen det främsta argumentet till att binda sin ränta. Riksbanken la nyligen fram en prognos där de förutspår nollränta i alla fall fram till år 2023 och poängterade behovet av att penningpolitiken måste fortsätta vara expansiv med låga räntor. Detta innebär att räntorna med största sannolikhet kommer att hållas låga i flera år framöver. Konkurrensen om dig som bolånekund kommer även öka och kommer därför med största sannolikhet leda till ytterligare prispress på bolånemarknaden.

Sammanfattning

Sammanfattningsvis kan man säga att du bör välja en rörlig ränta om du önskar ha mer förhandlingsutrymme gentemot din nuvarande långivare/bank, samt behålla friheten att enkelt kunna byta långivare och slippa behöva tänka på att få betala eventuell ränteskillnadsersättning. Rörlig ränta är även att rekommendera ifall du är osäker på hur länge du kommer att inneha din bostad.

Att binda räntan kan vara bra för dig som önskar ha full koll på din månatliga boendekostnad eller för dig som inte vill eller kan riskera en höjning av räntan.