Vad betyder ett bundet bolån?

Ett bundet bolån innebär att räntan förblir densamma under hela låneperioden. Det finns olika för- och nackdelar med att binda sitt bolån och här kommer vi att gå igenom vad ett bundet bolån är, hur man avbryter det, vad som händer när bindningstiden går ut och hur bankerna kan använda bundna bolån för att låsa in dig som kund.

Hur länge kan man binda sitt bolån?

Ett bolån kan vanligtvis bindas mellan 1–10 år. Om du istället väljer bankernas 3-månaders ränta så betyder det att man har en rörlig ränta. Alltså, om man har en 3-månaders ränta så har man inte ett bundet bolån.

Fördelarna med ett bundet lån

Den största fördelen med ett bundet lån är att räntan är på samma nivå under hela lånets bindningstid. Med andra ord så vet du exakt vad lånet kommer att kosta per månad och du kommer inte att få någon oväntad ränteutgift. På grund av detta så anses ett bundet lån som tryggare då din månadskostnad inte varierar från månad till månad. Om man lånar ett större belopp så är det vanligt att många väljer att dela upp lånet på en rörlig del och en bunden.

Nackdelar med att binda bolånet

Ett bundet lån har vanligtvis en högre ränta än den rörliga räntan. Man betalar alltså extra för den trygghet som det bundna lånet ger. När du binder ditt bolån så skapas också en inlåsningseffekt som kan vara svår att komma ur. Du kan avbryta ett bundet lån men då tas det ut en avgift från banken som kallas för ränteskillnadsersättning. På grund av denna avgift är det inte alltid ekonomiskt försvarbart att lösa ett bundet lån i förtid. Läs mer om vad ränteskillnadsersättning är här.

Om du har ett bolån som har delats upp i flera mindre lån och som är bundna på olika lång tid blir det oftast svårt att flytta detta bolån till en annan bank. Detta är på grund av att många banker kräver att du måste flytta hela lånet på en och samma gång. På grund av att dina lån är bundna på olika löptider blir detta svårt och detta vet banken – du måste vänta ut dina löptider för att undvika ränteskillnadsersättning. Banken vill därför gärna binda upp dig på olika löptider för de vet att de gör det svårare för dig som kund att byta bank längre fram.

Hur avbryter jag ett bundet lån?

Om ett bundet lån avbryts i förtid så kan banken ta ut en ränteskillnadsersättning. Tanken med denna avgift är att den ska täcka de kostnader som banken har för lånet. Hur stor denna avgift är beror på om lånet tecknades före eller efter den 1:a juli 2014. Om du har bundit ditt lån efter detta datum är det generellt sätt billigare att avbryta det. Med det sagt så kan det lätt bli kostsamt att lösa ett bolån.

Ränteskillnadsersättningen räknas som en ränta och det innebär att du får dra av en del av kostnaden i samband med din deklaration. Det svenska ränteavdraget säger att du får dra av 30% av dina lånekostnader upp till 100 000 kr. Om du har räntekostnader över 100 000 så får du dra av 21% av de räntekostnaderna över 100 000 och 30% på de räntekostnader som är under 100 000.

Exempel

Om du har en kvarvarande skuld på 1 000 000 kronor på ett lån till en ränta på 1,5%, som är bundet i 3 år och som tecknats efter 2014-07-01 så hade det kostat 15 900 kronor att lösa ut detta lån i förtid. Detta exempel är beräknat med hjälp av Konsumenternas kalkyl för ränteskillnadsersättning

När du ska avbryta ett bundet lån så är det viktigt att du räknar ut ränteskillnadsersättningen och att du faktiskt ser till att du sparar in detta belopp genom att bli erbjuden en lägre ränta hos en annan bank.

Vad händer när bindningstiden på bolånet går ut?

Innan ditt bundna bolån löper ut kommer din nuvarande bank att ta kontakt med dig och de kommer erbjuda olika alternativ. De olika alternativen kan till exempel vara att binda lånet igen eller att välja en rörlig ränta. Detta sker vanligtvis 2–3 månader innan lånet löper ut. Om du väljer att inte göra någon förändring så får banken rätt att binda lånet på samma bindningstid och ränta som gällde tidigare och du sitter ännu en gång med en inlåsningseffekt.

Innan du har din ränteförhandling med banken så är det viktigt att du jämför flera andra banker och aktörer för att se vilken ränta du kan få. Både för att eventuellt byta bank och spara pengar men även för att ge dig förhandlingsutrymme hos din befintliga bank. Läs mer på Så kan du sänka din bolåneränta.

Det är inte helt lätt att komma bort från ett bundet bolån. Med Alwy får du en indikation på hur mycket du kan spara med en lägre bolåneränta. Genom att se hur mycket du kan spara så kan det vara värt för dig att betala en ränteskillnadsersättning för att få en lägre månadskostnad. Kolla gärna in vår bolånekalkyl för att se hur mycket du kan spara med en lägre ränta.