Är det värt att ta CSN-lånet eller inte?

Om du är student eller om du snart ska börja studera så kanske du undrar om du ska ansöka om CSN-lånet eller inte även om du inte är ekonomiskt i behov av det. Vi på Alwy har samlat för- och nackdelarna när det kommer till att spara och investera CSN-lånet.

Den vanligaste användningen man har av det ekonomiska stödet från CSN är att finansiera sitt liv medan man studerar, vilket kan ses som investera i sig själv då det förhoppningsvis leder till ett framtida jobb och en tillfredsställande lön. Dock är inte alla i behov av att ta CSN-lånet men kan det vara fördelaktigt att göra det ändå? Svaret brukar oftast vara ja och vi ska förklara varför.

Det är lätt att underskatta tiden och ansträngningarna många utbildningar kräver och det kan därav bli svårt att kombinera studier med arbete. Men även om man inte är i behov av CSN-lånet är det en bra investering för framtiden att kunna spara pengarna eller investera. Det kan bland annat leda till att man har råd med en kontantinsats till ett boende, skapa en ökad ekonomisk trygghet, skapa en buffert för oväntade händelser eller en början på pensionssparande.

Fördelar med att ta CSN-lånet

Det finns ekonomiska fördelar med att nyttja CSN-lånet när man studerar, oavsett om man är i behov av pengarna eller inte. Fördelarna förutom att finansiera sina studier handlar om att börja bygga en ekonomisk trygghet inför framtiden. Det är de låga räntorna och den långa återbetalningsperioden som gör att lånet kan skapa möjligheter beroende på hur man nyttjar det.

De låga räntorna

Räntan på CSN-lånet är bland de lägsta räntorna man kan få på ett lån om man jämför med traditionellt bolån eller privatlån. Men varför är räntan då så låg? För att huvudsyftet med organisationen CSN är att främja högre studier och inte att tjäna pengar. Om CSN hade haft en för hög ränta hade resultatet med största sannolikhet varit att färre personer hade börjat studera.

Varför är det bra med en låg ränta?
Fördelen med en låg ränta är att du inte kommer behöva betala tillbaka mycket mer än själva beloppet du lånat. Idag är CSNs räntan så låg som 0,05 procent (2021) och om inflationen är på 2 procent så kommer lånet minska lite i taget för varje år. Detta på grund av att du kommer tjäna mer pengar för varje år som går för att matcha inflationen medan lånebeloppet stannar kvar på samma ränta vilket gör att med tiden så kommer lånet minska i värde av sig själv. En förutsättning för att inflationen ska kunna påverka lånet är CSNs långa återbetalningsperiod som är upp till 25 år.

Använd lånet för att börja bygga på en ekonomisk trygghet

De pengar som inte används till att finansiera sitt vardagliga liv kan man istället spara och investera på olika sätt. Man kan dels spara pengarna till en buffert ifall något skulle hända och man behöver pengarna, spara det till en kontantinsats för att efter studierna kunna köpa en bostad eller investera pengarna och skapa en ekonomisk bas för framtiden och pensionen.

Att bygga en buffert när man studerar
För många studenter kan ekonomin vara kämpig och osäker, även efter utbildningen då det inte finns garantier för jobb. Man vet aldrig vilken resa livet tar en på och man kommer inte heller kunna förutse framtiden. Skulle det oförutsägbara inträffa eller man hamnar i tuffa ekonomiska situationer så kan det vara både bra och skönt att ha en buffert att luta sig tillbaka mot. Här kan du läsa om varför det är så viktigt att ha en buffert.

Att spara till en kontantinsats
Att spara pengar till en kontantinsats är ett annat alternativ att förvalta lånet på. Idag får man låna som mest 85% av bostadens värde vilket betyder att man som köpare måste spara ihop minst 15% av värdet själv. Konkret betyder det att om du ska köpa en bostad för 3 miljoner kronor behöver du minst spara ihop 450 000 kr själv i kontantinsats. Många har svårt att få ihop den efterfrågade summan då det tar lång tid att spara ihop så mycket pengar men CSN-lånet skapar goda möjligheter och förutsättningar att tidigare i livet komma upp i de summor som krävs.

Att investera lånet
Ett annat alternativ är att investera pengarna i fonder och aktier. Är man nybörjare kan ett bra alternativ vara att investera i breda indexfonder. En sådan fond ökar i snitt 8-10% per år, vilket är mycket högre än CSNs nuvarande ränta på 0,05%. Detta gör att varje år tjänar du pengar på det lånade beloppet då det är investerat. Med hjälp av avkastningen och ränta-på-ränta effekten växer pengarna till större summor vilket på lång sikt kan leda till ekonomisk frihet. Här kan du läsa om hur du börjar spara i fonder, steg för steg.

Risker med att ta CSN-lånet

Trots de beskrivna fördelarna så finns det nackdelar med att låna pengar som är värda att ha i beaktning. Ett lån är alltid ett lån och det måste betalas tillbaka. När du har slutat studera kommer du att behöva betala tillbaka lånet vilket gör att det kommer att finnas en kostnad i form av ränta och amortering varje månad fram till att skulden är betald. Om du mot förmodan inte kan betala tillbaka eller inte gör det i tid så höjer CSN din ränta vilket gör att kostnaden ökar och på sikt kan det bli dyrt.

En annan viktig aspekt är att veckorna för att kunna erhålla CSN är begränsade och limiterade. När de är förbrukade kan du inte få mer. Studerar man heltid på eftergymnasial nivå är det 240 veckor man har rätt att ansöka om vilket motsvarar cirka sex års studier. Om du i framtiden vill studera igen och redan nyttjat dina 240 veckor så kommer du inte ha möjlighet att få stöd ifrån CSN.

Är det omoraliskt att nyttja stödet om du inte behöver det?

Det finns argument och aspekter om att det är omoraliskt att nyttja CSN om man inte behöver det då lånet är gynnsamt på grund av det statliga stödet som betalas av skattepengar. Bidraget och lånet är tänkt att gå till de som är i behov av ekonomiskt stöd och ställningstagandet om det är moraliskt rätt eller ej behöver du ta själv. Däremot gör CSN en bedömning för varje person som ansöker och ger endast stöd till de som anses vara behöriga.