Vilken strategi för skuldåterbetalning är bäst för dig?

Har du skulder som behöver betalas tillbaka som tynger dig? Du är absolut inte ensam! Enligt Kronofogden ökar både antalet skuldsatta personer och även deras sammanlagda skuldbelopp. 2020 fanns det 402 205 personer med skulder hos Kronofogden vilket var en ökning med 5 044 personer jämfört med 2019. Den sammanlagda skulden ökade från 82,7 miljarder kronor 2019 till 87,3 miljarder kronor 2020 och medianskulden låg på 59 465 kronor jämfört med 58 379 kronor 2019. Men hur kan du som har hamnat i en jobbig ekonomisk situation välja en strategi för att se till att du håller dig på rätt spår framåt och når skuldfrihet så snart som möjligt? Förhoppningsvis kommer någon av dessa strategier för skuldåterbetalning hjälpa dig att lyckas!

Men att göra någonting åt sin skuldsituation är svårt nog i sig och därför är en välstrukturerad och genomtänkt avbetalningsplan avgörande för många för att inte ge upp innan man ens börjat. När du väljer mellan olika metoder för skuldåterbetalningen bör du fokusera på att hitta en strategi som passar din personlighet, att en strategi fungerar för dina vänner och familj betyder inte att den är optimal för dig. Ta hänsyn till vad du tycker är viktigt och vad som motiverar dig.

Snöbollseffekten

Snöbollseffekten är en strategi som går ut på att du listar upp alla dina skulder från den minsta skulden till den högsta och sedan börjar med att betala av den minsta först, och sedan går vidare till den näst minsta och arbetar dig därifrån. Det huvudsakliga syftet med snöbollseffekten är att fungera som ett psykologiskt verktyg för att hålla dig motiverad då du ser hur skulderna minskar i en relativt snabb takt eftersom du fokuserar på en i taget.

Du börjar med att skriva en lista över alla dina skulder, från den minsta till den största. Efter det räknar du ut vad minimibeloppet är du behöver betala varje månad för varje skuld, den kommer du att fortsätta betala. Utöver det lägger du så mycket pengar du kan på din skuld med det lägsta saldot utifrån dina ekonomiska förutsättningar, det är det här som kommer bilda snöbollseffekten. När du väl har lyckats betala tillbaka den första skulden tar du den totala summan du lagt i månaden på första skulden plus minimibeloppet på den näst minsta skulden och börjar betala tillbaka den på samma sätt som du gjorde med den första. På det här viset blir din snöboll större och större för varje skuld du betalar tillbaka hela vägen till din sista skuld och att du blir helt skuldfri.

Lavinmetoden

Lavinmetoden går även den ut på att lista dina skulder, men från den med högst ränta till den med lägst ränta. Principen är exakt densamma som snöbollseffekten men här är motivationen att betala av den med högst ränta först för att komma ner i kostnader så snabbt som möjligt. Ur både ett ekonomiskt och matematiskt perspektiv är lavinmetoden bättre än snöbollseffekten för om du fokuserar på lånet med högst ränta först så kommer du att minska i kostnader snabbare. Dock finns det en viktig aspekter att fundera över innan du väljer lavinmetoden.

Du förlorar den psykologiska motivationen i att se lånen minska i en relativt snabb takt i början. För vad händer om ditt lån med högst ränta också är ditt största lån? Risken finns att du kommer tappa motivationen när du inte ser den kortsiktiga effekten du önskar.

Skuldkonsolidering

Skuldkonsolidering är en tredje strategi som kan vara bra om du kämpar för att hålla reda på flera lån och deras inbetalningar, förfallodatum och annan viktig information. När du konsoliderar börjar du med att ta ett enstaka lån på det totala beloppet av den skuld du vill betala tillbaka. Du tar de lånade pengarna från det nya lånet och betalar tillbaka alla enskilda lån du redan hade. Sedan arbetar du för att återbetala det enda, nya lånet.

Det är också värt att undersöka om dina nuvarande lån har höga räntor som kostar dig pengar. Det finns ingen garanti, men du kan leta runt hos olika långivare för att eventuellt konsolidera befintliga lån till en lägre ränta. Detta förenklar inte bara dina skulder – eftersom det återigen bara kommer att finnas ett saldo att hålla jämna steg med – utan det kan också spara pengar om du kan få en lägre ränta.

Att hålla motivationen uppe

Motivation drivs ofta av drömmar, så tillåt dig själv att drömma lite. Har du kanske länge haft en dröm att unna dig någonting som aldrig blivit av? Det kan vara allt från en renovering, en semester eller en ny jacka. Uppskatta vad du tror att drömmen skulle kosta och använd sedan det för att motivera dig själv. När skulle din dröm kunna gå i uppfyllelse om du var skuldfri?

Om du som person drivs starkare av kortsiktiga belöningar är det viktigt att du belönar dig själv, inom rimliga ramar, när du når vissa milstolpar av skuldåterbetalningen. Det kan till exempel vara en kaffe på ditt favoritkafé, en ny tröja eller ett efterlängtat restaurangbesök. Glöm inte bort att skuldfriheten är en finansiell vinst för dig och det finns skapar mer utrymme för dig att spendera dina pengar på det du behöver och vill!