Att tänka på innan du belånar din bostad

Är du i behov av ett lån kan det vara en bra lösning att öka bostadsbelåningen istället för att ansöka om ett privatlån. Det blir oftast billigare för dig och du undviker att behöva lösa ett nytt lån, men det för också med sig en del begränsningar. Du kan maximalt belåna 85 procent av värdet på din bostad och du får inte heller glömma amorteringskravet. Du kan även komma att behöva nya pantbrev för att kunna belåna din bostad.

Varför belånar man sin bostad?

Den vanligaste anledningen till att man belånar sin bostad är att man behöver bygga ut eller renovera. Det kan handla om en omfattande badrums- eller köksrenovering, dränering runt huset, öka boytan eller bygga till en altan. Men du kan även låna på din bostad om det är någonting du behöver eller vill kunna köpa som till exempel en båt, bil eller en resa.

Det kan bli billigare för dig att belåna din bostad än att ta ett privatlån, beroende på hur stor summan är som du behöver låna och vilken belåningsgrad du har sedan tidigare. Vad som är bäst för dig beror bland annat på bostadens värde, din belåningsgrad, värdet på pantbrev och dina amorteringskrav.

Maxbelåning – 85% av bostadens värde

Du kan maximalt belåna 85 procent av din bostads marknadsvärde. Vilken summa du sen blir beviljad beror på din inkomst och kreditvärdighet. Du kan därför inte räkna med att få låna till maxgränsen bara för att du har din bostad som säkerhet utan det är bankens bedömning som avgör i slutändan. Du kan läsa om hur du förbättrar din kreditvärdighet här.

Omvärdering av din bostad

Om det var längesen som du köpte din bostad kan du komma att behöva göra en omvärdering av den. Värdera om bostaden bör du göra vart femte år. För att göra en värdering kontaktar du en fastighetsmäklare. Det måste göras en så kallad ”omfattande värdering” eftersom banken inte kommer att godkänna alternativet som kallas för en ”generell värdering”. Om det visar sig att din bostad ökat i värde kan din belåningsgrad sjunka.

Nya amorteringskrav

Om du ökar lånet på din bostad kan dina amorteringskrav också komma att öka. Den 1 mars 2018 kom nya amorteringskrav. Dessa innebär att:
– Lånar du över 70% av din bostads värde så måste du amortera minst 2% av detta värde varje år.
– Lånar du 50-70% av bostadens värde så behöver du amortera minst 1%.
– Lånar du under 50% av bostadens värde så finns inga krav på att du behöver amortera
– Och lånar du mer än din årsinkomst i brutto x 4,5 så kommer du att få betala ytterligare 1% utöver det som nämns ovan.

Det är viktigt att räkna på ifall din ekonomi klarar av en eventuell höjning av amorteringen som kan bli aktuell ifall du lånar så pass mycket att du passerar en ny gräns av de som nämns ovan. Även om amortering i sig inte är pengar du förlorar så är det viktigt att du klarar av en eventuell höjning.

Det finns en så kallas alternativregel. Denna regel möjliggör för din bank att göra ett undantag från amorteringskravet om ditt totala lån inte överstiger hushållets samlade årsinkomster x 4,5. Enligt denna regel så har du möjlighet att amortera på ditt nya lån i 10år. Det är dock inte alla banker som använder sig utav detta!

Nytt pantbrev

Om du vill utöka ditt bolån på din villa eller fritidshus kan du behöva skaffa ett nytt pantbrev från Lantmäteriet ifall du vill låna mer än vad det finns utrymme för i de befintliga pantbreven. Ska du utöka ditt bolån för en bostadsrätt behövs inget pantbrev.

När du skaffar ett nytt pantbrev så måste 2% av pantbrevets belopp betalas i skatt och lantmäteriet tar även ut en avgift på 375kr. Ibland kan även din bank ta ut en avgift på ca 700kr för hantering av pantbrevet. Dessa summor behöver du alltså ha med i din beräkning.

Sammanfattning

Att belåna upp din bostad kan kännas enkelt och bekvämt då alla lån är samlade på samma ställe men det är viktigt att ha koll på de olika amorteringsgränserna och hur en ökning av lånet kommer att påverka din månatliga ekonomi. Beroende på storleken av lånet kan alltså även ett privatlån vara ett fördelaktigt alternativ.

Genom att använda Alwys bolånekalkyl så kan du se hur din månadskostnad hade förändrats med ett högre lån.