Skillnaden mellan listränta och snittränta

När man ska ta ett bolån finns det flera olika saker man behöver titta på och jämföra hos de olika långivarna, bland annat dess listräntor och snitträntor för olika bindningstider. Listräntor är långivarnas utgångsräntor medan snitträntorna är ett genomsnitt av de räntor som låntagarna faktiskt har fått en viss månad.

Listräntan är bankens utgångspunkt

Listräntan är den högsta bolåneränta man kan få som bolånekund hos banken och är även den bolåneränta banken visar utåt i marknadsföringssyfte. Den som ansöker om ett bolån hos banken kommer aldrig att få en högre räntan än listräntan, men det är däremot vanligt att man får rabatter och därmed än lägre ränta.

Snitträntan är ett bra jämförelsemått

2015 beslutade Finansinspektionen att alla banker och bolåneinstitut även behöver presentera sina snitträntor på bolån. Man ansåg att det skulle bli enklare för kunderna att fatta bra beslut kring sina bolån eftersom det blir då enklare att jämföra räntorna och på så sätt stärka konsumenternas ställning på marknaden.

Snitträntan räknas ut genom att banken identifierar vilka räntesatser kunderna har på sina bolåneräntor och därefter räknar de ut ett snitt för respektive bindningstid. Eftersom räntorna höjs med jämna mellanrum samtidigt som vissa kunders ränterabatter går ut medan andra får nya rabatter så ändras snitträntan hela tiden. Ett räntesnitt är sällan detsamma under längre perioder och därför brukar bankerna presentera en ny snittränta varje månad.

Det är viktigt att komma ihåg att snitträntan endast är ett räntesnitt. Man kan mycket väl bli erbjuden en ränta som är både högre och lägre än snittet. Vilken ränta man får beror på flera olika faktorer, bland annat ens ekonomi och belåningsgrad.

Förhandla mot snitträntan

Innan man bestämmer sig för att teckna ett bolån är det viktigt att förhandla om räntan. Genom förhandling kan man spara tusenlappar varje år. När man förhandlar om räntan är det bra att förhandla mot bankens snittränta.

Exempel: Bolån 3 500 000 kr. Listränta 1 år 4%. Snittränta 1 år 3%.

Om man tecknar ett bolån med en bolåneränta som motsvarar listräntan skulle ens räntekostnader bli 140 000 kr det första året. Om man istället tecknar ett bolån med en bolåneränta motsvarande snitträntan skulle ens räntekostnader blir 105 000 kr det första året.

Man skulle alltså kunna spara 35 000 kr det första året genom att förhandla ner sin bolåneränta med 1% om man har ett bolån på 3 500 000 kr. Detta motsvarar nästan 3 000 kr i månaden.

I Alwys bolånekalkyl kan du ta reda på vilka kostnader du skulle få med olika räntor och amorteringar. Du kan testa olika utfall och se vad slutkostnaden skulle bli.

Både listräntan och snitträntan skiljer sig åt mellan olika bindningstider

Bankerna presenterar sina olika listräntor och snitträntor för olika bindningstider. Olika bindningstider har nämligen olika räntor. Om man enbart tittar historiskt så har det varit billigare med rörlig ränta än bunden. Fördelen med rörlig ränta är att man kan få en väldigt låg bolåneränta medan nackdelen är att man istället inte är skyddad mot kraftiga räntehöjningar. Med bunden ränta får man ofta en högre räntesats men man är skyddad mot snabba förändringar. Ju längre bindningstid man väljer, desto högre blir räntan men samtidigt behöver man inte oroa sig för räntehöjningar under flera år framöver.